中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引的通知
銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕287號
各銀監(jiān)局：
現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。
2014年12月9日
（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu)）
加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引
第一章 總則
第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務長效機制，持續(xù)提升服務三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務發(fā)展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設。
本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣（市、旗）設立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。
第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務機制，不斷增強服務三農(nóng)的能力和水平。
第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設工作，對機制建設和執(zhí)行情況進行考核與評估。
第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)
第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應按照面向三農(nóng)和服務社區(qū)的基本要求,合理設置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。
第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展、風險管控和金融服務的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進農(nóng)村金融資源豐富、風險管控與服務創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。
第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務、資金主要用于當?shù)氐臅娉兄Z。
第三章 公司治理
第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設立三農(nóng)金融服務委員會。三農(nóng)金融服務委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應不低于委員總數(shù)的三分之一。
第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務委員會負責制定三農(nóng)金融服務發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議年度三農(nóng)金融發(fā)展目標和服務資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認真貫徹落實。三農(nóng)金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。
第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一年度本行三農(nóng)金融業(yè)務計劃執(zhí)行情況。
行長應在每年第一次股東大會上報告上一年度本行三農(nóng)金融業(yè)務開展情況。
監(jiān)事會應將三農(nóng)金融服務委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。
第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務機制、加強三農(nóng)金融服務的書面承諾。
第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應明確三農(nóng)金融服務信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。
年度三農(nóng)金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。
第四章 發(fā)展戰(zhàn)略
第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應制定全行三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略目標，建立服務三農(nóng)的差異化業(yè)務模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。
第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標。
第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應按照戰(zhàn)略目標總要求，細分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。
第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。
第五章 組織架構(gòu)
第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立符合本行發(fā)展目標的三農(nóng)金融服務組織體系。
第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設立三農(nóng)業(yè)務總監(jiān)。
三農(nóng)業(yè)務總監(jiān)除應滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務總監(jiān)任職資格條件外，還應具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗等條件。
第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應設立三農(nóng)業(yè)務管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務質(zhì)效。
第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務規(guī)模較大的分支機構(gòu)應按照總行部門設置相應設立三農(nóng)業(yè)務部門或崗位。
第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應以服務三農(nóng)為先設置部門，中后臺應以三農(nóng)業(yè)務為先配置資源，信息系統(tǒng)應以三農(nóng)業(yè)務需求為先規(guī)劃建設。
第六章 業(yè)務發(fā)展
第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學有效的業(yè)務發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務經(jīng)營目標。
大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應單列三農(nóng)業(yè)務信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展目標。
第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求。
第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應致力于促進三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵（質(zhì)）押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。
第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應改進服務方式，由實體網(wǎng)點服務為主向線下與線上服務相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。
第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農(nóng)金融服務便利度和覆蓋面。
第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應下沉經(jīng)營重心，加強服務網(wǎng)點的分類管理和差異化建設，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。
第二十八條 省聯(lián)社應根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯(lián)社應支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務模塊。
第七章 風險管理
第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在本行全面風險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務的風險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優(yōu)化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務流程簡明、服務高效、風險可控。
第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應加強對三農(nóng)業(yè)務的研究分析，準確把握三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，采用科學有效的風險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務的風險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風險監(jiān)測預警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監(jiān)測和預警。
第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在準確計量三農(nóng)金融業(yè)務風險的基礎上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務面臨的各類風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關(guān)風險得到有效管理。
第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立三農(nóng)金融業(yè)務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務風險管理的有效性和先進性。
第八章 人才隊伍
第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應針對三農(nóng)金融服務制定科學的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。
第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務委員會的專業(yè)性。
第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。
第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應加大三農(nóng)金融服務的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務，為三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展提供人才支持。
農(nóng)村商業(yè)銀行應按照人才隊伍建設需要，優(yōu)先聘用大學生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展奠定基礎。
第九章 績效考核
第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務單獨核算。
第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務與其他業(yè)務差別化績效考核政策，原則上應給予三農(nóng)金融業(yè)務最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。
第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立向三農(nóng)金融業(yè)務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務人員的員工等級、業(yè)務和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務的員工。
第十章 監(jiān)督評價
第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務效果進行評價。評價三農(nóng)金融服務成效應綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準入、監(jiān)管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。
農(nóng)村商業(yè)銀行應在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一年度三農(nóng)金融服務機制建設和執(zhí)行情況。
第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一年度當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責。
第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應從市場準入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務創(chuàng)新、機構(gòu)設立等方面予以優(yōu)先支持；在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標不作扣分處理。
第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應加強溝通，市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務方向，導致出現(xiàn)風險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監(jiān)管措施。
第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設提供支持。
第十一章 附則
第四十五條 農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社參照本指引執(zhí)行。村鎮(zhèn)銀行可比照本指引執(zhí)行。
第四十六條 本指引自印發(fā)之日起實施。